في هذه المقالة سوف نشرح ما هو صك قرض الرهن العقاري، واحدة من الخدمات الأكثر شيوعا التي تقدمها كاتب العدل وثيقة متعلقة بقطاع العقارات. وهي وثيقة موقعة أمام كاتب عدل، ويجب أن تتضمن جميع معلومات مقدم الطلب، وشروط القرض، وتفاصيل أخرى سنناقشها لاحقًا.

تعريف صك قرض الرهن العقاري

هذه وثيقة تتضمن معلومات مقدم طلب قرض الرهن العقاري وشروطه ومسؤولياته. تُوقّع أمام كاتب عدل، ومقدم الطلب، وممثل عن المؤسسة المالية.

تحتوي هذه الوثيقة على الشروط والأحكام المتفق عليها بين المدين والدائن لقرض عقاري. وتُعتبر وثيقة رسمية، ويشترط لقبولها من قبل الغير تسجيلها في السجل العقاري. تسجيل الملكية.

غالبًا ما تكون قروض الرهن العقاري الحل الأمثل لمشاكلنا عندما نواجه ضائقة مالية. فهي بديل سريع وبسيط في العادة، يتيح لنا طلب المبلغ اللازم لشراء عقار باسمنا أو تجديد شقتنا. عند توقيع قرض من هذا النوع، من المهم معرفة المستندات اللازمة والوثائق التي يجب توقيعها.

قرض الرهن العقاري

قرض الرهن العقاري أداة مالية تستخدمها البنوك لإقراض المال. ولهذا الغرض، تشترط البنوك ضمانات عقارية. في حال التخلف عن السداد وبعد إجراءات قانونية، يحق للبنوك الاحتفاظ بالعقار، والذي سيكون بمثابة سداد للقرض، إما كليًا أو جزئيًا.

هذا المنتج المالي يمنحنا المال مقابل التزامنا الشخصي بسداد القرض. يجب سداد هذا المبلغ على دفعات دورية، مع فوائد متناسبة، مع ضمان عقار.

يتيح لك قرض الرهن العقاري تحويل شقتك، أو مقر عملك، أو منزلك، أو أي نوع آخر من الممتلكات إلى نقد. للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يجب عليك استيفاء مجموعة من المتطلبات، بالإضافة إلى تقديم مستندات متنوعة واتباع الإجراءات المتبعة.

الفرق بين قرض الرهن العقاري وقرض حقوق الملكية في المنزل

قرض الرهن العقاري

عندما نرغب في شراء منزل خاص بنا ولكن لا نملك المال الكافي لتغطية التكلفة، فإن الحل الأكثر شيوعًا هو التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يتضمن هذا الحصول على قرض لشراء عقار، واستخدامه كضمان في حالة التخلف عن السداد. عند شراء العقار، يودع البنك المبلغ لدى البائع.

هذا يعني أن مشتري المنزل أو الشقة أو العقار التجاري ليس مشاركًا بشكل مباشر في المعاملة. بمجرد إتمام المعاملة، يبدأ جدول سداد أقساط قرض الرهن العقاري، مع الفائدة المتفق عليها مسبقًا.

للتقديم، نحتاج إلى توقيع صك ملكية العقار وصك بين الطرفين: صاحب القرض والمقرض. بهذه الطريقة، يكون لدى كل من الشركة والمقترض عقد يحدد المتطلبات الواجب استيفاؤها.

قرض مضمون برهن عقاري

من ناحية أخرى، لدينا قروض بضمان الرهن العقاري. وهي قروض تتيح لك استبدال عقارك نقدًا. عندما تحتاج إلى سداد ديون، أو مواجهة مشاكل في التدفق النقدي، أو ببساطة ترغب في سداد قرض دون التأثير على وضعك المالي أو مدخراتك الشخصية، فإن هذه القروض هي الخيار الأمثل.

يتضمن هذا الحصول على قرض باستخدام عقار باسمك كضمان، بدون رهن عقاري أو برهن عقاري منخفض. يُودع المبلغ الناتج عن هذه القروض مباشرةً في حسابك المصرفي، ويمكنك استخدامه لأي غرض ترغب به. الحد الأقصى للمبلغ المتاح محدود بقيمة العقار الذي تقدمه كضمان، حيث أن الحد الأقصى للمبلغ المعروض هو 30% من قيمته التقديرية.

أخيرًا، تجدر الإشارة إلى أن سعر الفائدة يتحدد بناءً على شروط السداد المختارة ومبلغ القرض الإجمالي. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يجب تقديم صك الملكية، إذ يوفر معلومات أساسية لاستخدام العقار كضمان.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يُوقّع عقد بين المُقرض والمؤسسة المالية المُصدرة للقرض. يُفصّل هذا العقد جميع متطلبات والتزامات كلا الطرفين منذ لحظة الحصول على المبلغ المُحدّد مُسبقًا وصرفه.

نموذج عقد قرض عقاري

كما ذكرنا سابقًا، للحصول على قرض عقاري أو قرض بضمان عقاري في إسبانيا، يلزم توقيع عقد أو صك بين المؤسسة المالية المانحة له ومقدم الطلب. هذا العقد عبارة عن وثيقة موقعة أمام كاتب عدل، ويجب أن تتضمن جميع المعلومات المتعلقة بمقدم الطلب، وشروط القرض، ومسؤوليات كلٍّ من مقدم الطلب والمؤسسة المالية.

ستحدد وثيقة القرض تفاصيل العقار المقدم كضمان:

• وصف العقار
• إذا كان لديك رهن عقاري
• إذا كان محل الإقامة المعتاد أو المحل التجاري وما إلى ذلك.
• معهد اي بي اي
• رسوم المجتمع

ومن ناحية أخرى، تتضمن بيانات مقدم الطلب ما يلي:

• الاسم الكامل والمعرف.
• مبلغ القرض: يجب أن يكون مفصلاً داخل القرض
• شروط العودة
• سعر الفائدة المطبق

في وثيقة قرض الرهن العقاري، من الضروري تحديد جميع التفاصيل والشروط اللازمة ليظل المُقرض على دراية دائمة بمسؤولياته وحقوقه. ستُطلعك هذه الوثيقة على تكاليف وثيقة قرض الرهن العقاري، وشروط السداد، وفوائد التخلف عن السداد، وغيرها.

متطلبات التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري

تضع المؤسسات المالية متطلبات معينة ضرورية للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري:

• يجب أن يكون عمر المتقدم ما بين 18 إلى 75 عامًا.
• الدخل أو نوع عقد العمل الذي يمتلكه مقدم الطلب.
• سيتحقق البنك من عدم إدراج اسم المقترض في قائمة المتعثرين عن السداد الرسمية. قد يرفض البنك طلبك إذا كان اسمك مدرجًا في إحدى هذه القوائم نظرًا لاعتبارك من ذوي المخاطر العالية.

المستندات المطلوب تقديمها هي التالية:

• وثيقة الهوية الوطنية.
• رقم التعريف الضريبي (NIF).
• - دفع ضريبة القيمة المضافة الدورية والسنوية، إذا كان العامل لحسابه الخاص.
• أخر رواتب الرواتب.
• الحياة العمالية.
• أحدث بيان للأصول والدخل.
• إيصالات الدفع للقروض الأخرى إن وجدت.
• إثبات مستوى الدخل والمكافآت السنوية والأجر الإضافي.
• تبرير الفترات التي كنت فيها عاطلاً عن العمل أو عندما قمت بتغيير الشركات.

باستخدام كل هذه المعلومات، سيتمكن البنك من تحديد ما إذا كان لدينا ملف مخاطرة أم لا وما هي شروط قرضنا.

البيانات الأساسية

المعلومات المطلوبة لعقد قرض الرهن العقاري هي كما يلي:

• مبلغ الماليجب أن يحدد الصك والعقد المبلغ الذي سيحصل عليه المقترض، وطريقة التسليم، وفي حالة تم ذلك من خلال معاملة بنكية، تفاصيل الحساب.
  فترة سداد القرض والاستهلاكاتيجب أن يوضح الصك أيضًا الإطار الزمني المحدد لسداد القرض للمقرض، وما إذا كان سيتم سداده على أقساط، وكيفية السداد. كما يجب أن يوضح هذا القسم إمكانية سداد القرض مبكرًا، ومتطلبات ذلك.
  المصالحمن الأهمية بمكان تحديد ما إذا كانت الفائدة ثابتة أم متغيرة. إذا كانت ثابتة، فيجب تسجيل النسبة المئوية وكيفية تطبيقها على كل قسط. أما إذا كانت متغيرة، فيجب تحديد كيفية تطبيقها، والأقساط التي ستختلف فيها، ومعايير ذلك، والتي تعتمد عادةً على تغير سعر الفائدة في سوق اليورو. بالإضافة إلى ذلك، يجب تحديد إجراءات التأخر في السداد.
  اللجانإذا كانت الشركة تتقاضى رسومًا، فيجب أن تكون هذه الرسوم مثبتة في الصك والعقد ويجب تحديدها، سواء مقابل امتيازات أو إجراءات إضافية أو مراجعة القروض.
  مصاريف متنوعة:قد يشمل ذلك رسوم كاتب العدل، والمحامين إذا لزم الأمر، وتقييم الممتلكات، والتسجيل لدى الخزانة وسجل الملكية، من بين النفقات المتنوعة الأخرى المرتبطة بالقرض.
  الحل المبكر: يجب أن يتضمن العقد الأسباب المحتملة لإنهاء العقد. ومن الأمثلة على ذلك: التأخر في سداد الأقساط، وعدم الوفاء بالالتزامات، ومشاكل في الوثائق، وغيرها.

أنواع قروض الرهن العقاري

هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري:

• عادي أو بالعملة:يعتمد هذا النوع من قروض الرهن العقاري على نوع العملة المستخدمة في الدفع أو نوع القسط.
• ثابت أو مختلط أو متغيريعتمد هذا النوع من قروض الرهن العقاري على سعر الفائدة. عندما يكون سعر الفائدة ثابتًا على الرهن العقاري، يُحدد البنك سعر فائدة ثابت. ويكون هذا القسط ثابتًا دائمًا. أما الرهن العقاري ذو السعر المختلط، فيكون سعر الفائدة ثابتًا خلال السنوات القليلة الأولى. بعد هذه الفترة، يُطبق سعر فائدة متغير، باستخدام مؤشر يوريبور كمرجع. بالنسبة للرهون العقارية ذات سعر الفائدة المتغير، يكون مؤشر يوريبور هو المرجع. يتغير هذا المؤشر يوميًا، مع أن سعر فائدة القرض يُحدّث عادةً كل ستة أشهر، وتُستخدم قيمة يوريبور في ذلك الوقت.

إجراءات توقيع عقد قرض الرهن العقاري

عند تقديم صك قرض الرهن العقاري إلى كاتب العدل، قبل توقيعه، يُراجع السجل العقاري وسجل الملكية. تهدف هذه الاستشارة إلى التأكد من عدم وجود أي قيود أو أعباء، وتقديم معلومات عنها.

هذه فرصتنا لتوضيح أي شكوك، إذ لا يمكن فعل أي شيء بعد توقيع الصك. بعد توضيح أي شكوك، يتحقق الموثق من قانونية الإجراء برمته، ويتم التوقيع.

يوقع المُقرض، الذي قد يكون ممثلاً أو وكيلاً للمؤسسة المالية، على هذا القرض. أما المقترضون فهم متلقي القرض، وهم عادةً مالكو العقار المرهون.

هناك أيضًا احتمال أن يحصل شخص على القرض، ويتعهد شخص آخر بملكيته كضمان. يُطلق على هذا الشخص اسم ضامن الرهن العقاري لأنه يرهن ملكيته كضمان لسداد المقترض للقرض.

يقوم الضامن بإنشاء رهن على ممتلكاته، والذي قد يخسره إذا فشل المقترض في سداد القرض.

قد يطلب البنك أحيانًا وديعةً إضافيةً إلى جانب ضمان العقار. يُقدّم هذه الوديعة شخصٌ آخر غير المستفيد من القرض. ويكون هذا الشخص مسؤولًا عن السداد الكامل والفوري للمبلغ المستحق في حال عدم سداد المقترض للقرض.

عند توقيع عقد قرض الرهن العقاري، يُنصح بالاحتفاظ بنسخة مصدقة موقعة من كاتب العدل. وينطبق هذا أيضًا على مستندات الدفع بالتقسيط، والتي ستكون مفيدة جدًا لإثبات الالتزام بالاتفاقية.

سيتم تسليم النسخة المصدقة للمقترض يوم التوقيع أو إرسالها إلكترونيًا. هذا الإجراء مجاني. مع ذلك، يجب تضمين عنوان البريد الإلكتروني للمقترض في صك الملكية.

الحصول على صكوك قرض الرهن العقاري

وثيقة الرهن العقاري وثيقة أساسية لرفع دعوى ضد تجاوزات البنوك في قروض الرهن العقاري. هذه الوثيقة، الموقعة أمام كاتب عدل، تعكس، من بين أمور أخرى، النفقات التي تكبدها كل طرف لإضفاء الطابع الرسمي على الرهن العقاري، أو، على سبيل المثال، ما إذا كان لقرض الرهن العقاري حد أدنى وسقف، أي ما إذا كان يتضمن بند الحد الأدنى المعروف.

إذا كنت تطالب ببند الأرضية أو قرض عقاري متعدد العملات أو نفقات الرهن العقاري، أو كنت تفكر في تقديم مطالبة إلى البنك لسبب واحد أو أكثر من هذه الأسباب، فستحتاج إلى تقديم صكوك قرض الرهن العقاري الخاص بك.

عند توقيع عقد رهن عقاري لشراء منزل، نوقع عدة صكوك. جوهرها:

• صك بيع العقار
• قرض الرهن العقاري.

يمكن الحصول على صكوك قرض الرهن العقاري بعدة طرق مختلفة:

• طلب كتابي مع إشعار بالاستلام إلى بنكنا. لدى البنك شهرين للرد.
• إذا رفض البنك ذلك، أو أردنا إنجازه في وقت أقصر، يُمكننا طلب ذلك من كاتب العدل. يجب أن نطلب نسخة مصدقة من مكتب كاتب العدل الذي وقّعنا فيه القرض. وكما ذكرنا سابقًا، ستكون هذه النسخة مُكلفة.
• إذا كان لدينا حق الحلول لأننا اشترينا العقار من مطور، فيمكننا أيضًا طلب هذه الصك من المطور.
• إذا كانت لدينا ابتكارات، فيجب علينا التحقق ما إذا كان من الضروري توفيرها جميعها وكيفية الحصول عليها.

طلب نسخة

عند تقديم طلب قرض عقاري إلى مؤسسة مالية في إسبانيا، تُقدّم نسخة منه عند التوقيع. ويبقى الصك الأصلي في مكتب كاتب العدل حيث قُدّم الطلب، ويستلم كلٌّ من طالب القرض والمؤسسة المالية نسخة منه.

لطلب نسخة إضافية لأي سبب، يجب عليك القيام بذلك في مكتب التوثيق الذي أُجريت فيه المعاملة، مما يُترتب عليه تكلفة إضافية. مع ذلك، فإن أسهل وأسرع طريقة للحصول على نسخة بسيطة هي من خلال البنك الذي تقدمت بطلب القرض منه.

الخيار الآخر لطلب نسخة من الصك هو عبر الموقع الإلكتروني للمجلس العام للموثقين أو جمعية الموثقين. ستزودك أيٌّ من هاتين المنظمتين بالمعلومات التي تحتاجها وتساعدك في العثور على مكتب الموثق الذي توجد فيه الوثيقة.

على الرغم من أن عملية التقدم بطلب للحصول على قرض حقوق الملكية في المنزل بسيطة، فمن الضروري أن يفهم المتقدمون المستندات التي سيوقعونها وشروط القرض.

تسجيل صك قرض الرهن العقاري

لكي يكون عقد الرهن العقاري ساري المفعول أمام الغير، يجب تسجيله في سجل الملكية. يقوم الموثق بذلك فور التوقيع، ويرسل نسخة إلكترونية موثقة إلى السجل عبر الإنترنت.

النسخة الإلكترونية الموثقة وثيقة عامة، ولها نفس قيمة النسخة الورقية. عند تسجيل العقار في سجل الملكية، يُصدر السجل العقاري إشعارًا بسيطًا بالتسجيل، وإشعارًا بالإرسال، وإثباتًا للصلاحية.

في حال إصدار بنود غير مسجلة، يُبيّن سجل الملكية سبب الرفض أو التعليق. وفي كلتا الحالتين، يُرسل سجل الملكية إلى المقترض نسخةً مجانيةً من التسجيل عبر البريد الإلكتروني.

لأي استفسارات تتعلق بوثيقة قرض الرهن العقاري في بوش كاتب العدل في برشلونة يمكننا تقديم النصح لك.