الرهن العقاري

يوضح هذا القسم بالتفصيل خدمات التوثيق أننا نقرض في كاتب العدل في برشلونة متعلق بـ القروض العقارية ووصف لهم.

قروض الرهن العقاري

في هذه المقالة، سنشرح الوثائق اللازمة لإتمام صك قرض عقاري. يجب تقديم معظم الوثائق إلى البنك، وعادةً ما يقدم البنك مباشرةً الوثائق المطلوبة من كاتب العدل.  

1- الوثائق المطلوب تقديمها لمنح قرض الرهن العقاري من البنك

أول ما عليك فعله لتقديم طلب قرض عقاري هو التواصل مع البنك وتقديم جميع المستندات المطلوبة. في المقال ما هي الوثائق التي يجب أن أقدمها للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟ سنشرح بالتفصيل الوثائق التي سيتم طلبها، والتي تكون عادةً:

1. صورة طبق الأصل من وجهي بطاقة الهوية لحامليها.
2. آخر اثنين من الرواتب الكاملة.
3. أحدث إقرار ضريبي أو شهادة حجب، مختومة و/أو موقعة.
4. - مدة عمل لا تقل عن 6 أشهر.
5. بيانات السجل أو مذكرة بسيطة عن العقار المراد رهنه.

2- سند توثيقي قبل توثيق قرض الرهن العقاري

بعد أن يمنح البنك قرض الرهن العقاري وتكون جميع الوثائق جاهزة، يُرسله إلى كاتب العدل. على المقترض (المستهلك) اختيار كاتب العدل الذي سيُوقّع عقد قرض الرهن العقاري. في هذه المقالة، نشرح اختيار العميل في قروض الرهن العقاري. 

أول ما يجب فعله لدى كاتب العدل هو صك التوثيق قبل إتمام إجراءات قرض الرهن العقاري. هذا الصك، الذي تنظمه المادة 15 من قانون القانون رقم 5 لسنة 2019، المؤرخ 15 مارس، بشأن تنظيم عقود الائتمان العقارييهدف هذا النظام إلى تلبية متطلبات الشفافية المادية. وهو وثيقة توثيقية تضمن حصول الشخص أو الأشخاص الذين سيوقعون على قرض الرهن العقاري على جميع الوثائق والمعلومات اللازمة لفهم نطاق الالتزامات التي يتحملونها. 

لذلك، أول ما يتعين على الراهن فعله هو التوجه إلى مكتب كاتب العدل لشرح شروط قرض الرهن العقاري الذي سيوقعه له بشكل فردي، ولتوضيح أي استفسارات لديه. كما يتعين على الضامنين والراهنين غير المدينين التوجه إلى مكتب كاتب العدل. في هذه الوثيقة التمهيدية، يشرح كاتب العدل للمقترضين الوثائق التي يقدمها البنك. في المادة ما هي الوثائق التي يجب على الموثق أن يقدمها لي في تقرير الشفافية؟ سنشرح بالتفصيل الوثائق التي سيشرحها لك الموثق، والتي تتكون عادةً من:

FEIN (ورقة معلومات المعايير الأوروبية).  

هذه هي الوثيقة التي تُسجل جميع المعلومات المتعلقة بالقرض، وتُعتبر عرضًا مُلزمًا للمدة المُحددة فيها. يجب أن يتضمن رقم تعريف صاحب العمل الفيدرالي (FEIN)، من بين أمور أخرى، ما يلي:

• • معلومات عامة عن البنك الذي يمنح الرهن العقاري
  • الوثائق المتعلقة بالوسيط الائتماني، إن وجد
  • الخصائص الرئيسية للقرض مثل إجمالي مبلغ القرض ومعدل الفائدة المطبق وكيفية خصمها من رأس المال من خلال جداول الاستهلاك.
  • معلومات بشأن تكرار وإجمالي عدد أقساط القروض
  • قيمة الأقساط الشهرية وتغيراتها حسب سعر الفائدة
  • بيانات حول شروط السداد المبكر
  • معلومات حول كيفية ومكان المطالبة
  • عواقب عدم الالتزام بشروط القرض

ورقة التحذير الموحدة (FIAE).

هذه وثيقة مُكمِّلة لـ FEIN (اللائحة المالية الفيدرالية)، وتهدف إلى توفير مزيد من المعلومات حول أهم البنود ذات الصلة. يجب أن تتضمن، من بين أمور أخرى، بنودًا تتعلق بالحد من تقلبات أسعار الفائدة (البنود الدنيا الشهيرة)، وإمكانية السداد المبكر والتكاليف المترتبة على ذلك، وآثار زيادة سعر الفائدة على القسط الشهري، ومخاطر القروض بالعملة الأجنبية. 

وثيقة تشير بشكل خاص إلى الأقساط الدورية في سيناريوهات تطور أسعار الفائدة المختلفة.

يجب تقديم هذه الوثيقة في حالة القروض ذات الفائدة المتغيرة. وهي وثيقة منفصلة تتضمن إشارة محددة إلى الدفعات الدورية التي يتعين على المقترض سدادها في ظل سيناريوهات أسعار فائدة مختلفة، وهي عبارة عن محاكاة لسداد أقساط الرهن العقاري بناءً على تطورات أسعار الفائدة في ظل سيناريوهات مختلفة. 

نسخة من مسودة العقد.

يجب أن يعكس هذا العقد المعلومات الواردة في الوثائق الثلاثة الموضحة أعلاه، وأن يشمل جميع النفقات المرتبطة بتوقيع العقد. 

شروط ضمانات التأمين.

إذا طلبت مؤسسة الائتمان من المستهلك الحصول على بوليصة تأمين لضمان الوفاء بالتزامات العقد، أو الاشتراك في تأمين الأضرار للممتلكات الخاضعة لسياسة الرهن العقاري وغيرها من سياسات التأمين المنصوص عليها في لوائح سوق الرهن العقاري، فيجب عليها تزويد المقترض بشروط ضمانات التأمين التي تطلبها كتابيًا. 

وثيقة توضح النفقات التي تخص المقرض وتلك التي تخص المقترض.

عمومًا، يتحمل البنك تكاليف رسوم التوثيق والرسوم الإدارية وتسجيل الضمانات في السجل العقاري. ويتحمل المقترض تكاليف تقييم العقار والنسخ اللازمة من صك الملكية. 

لمزيد من المعلومات حول الوثائق التي يجب تقديمها لإضفاء الطابع الرسمي على قرض الرهن العقاري، اضغط هنا 

تحذير: قد تختلف الوثائق المطلوبة لكل صك حسب تفاصيل كل حالة. ننصح بالتواصل مع مكتب التوثيق لدينا للحصول على استشارة شخصية.

رسوم كاتب العدل

الرسوم التوثيقية هي الوسيلة التي يتم من خلالها مكافأة الوظيفة التوثيقية والنظام الذي يتم من خلاله تمويل الأمن القانوني الوقائي.

3- سند توثيق قرض الرهن العقاري

في كتالونيا، يُمكن توقيع عقد قرض الرهن العقاري المُوثّق بعد أربعة عشر يومًا من تقديم البنك للوثائق للمستهلك. يجب أن يمرّ يوم واحد بين العقد التمهيدي وعقد قرض الرهن العقاري. 

يجب أن تتضمن وثيقة التوثيق لقرض الرهن العقاري، على الأقل، ما يلي: 

1. ملاحظة إعلامية بسيطة عن العقار المرهون. 
2. شهادة عقارية وصفية ورسومية للعقار المراد رهنه
3. وثيقة تحدد السعر الذي يتم به تقييم العقار.  

عادةً ما يُصدر قرض الرهن العقاري في نفس يوم شراء العقار، ما يعني أن المرتهن يكون قد قدم صك الملكية وشهادة السجل العقاري لإتمام عملية البيع. ويتعين على البنك تقديم وثيقة التقييم. 

للحصول على معلومات بشأن الوثائق المطلوبة لإتمام عملية الشراء والبيع، اضغط هنا 

تحذير: قد تختلف الوثائق المطلوبة لكل صك حسب تفاصيل كل حالة. ننصح بالتواصل مع مكتب التوثيق لدينا للحصول على استشارة شخصية.

إلغاء الرهن العقاري

إلغاء الرهن العقاري في السجل عادة ما يتطلب إجراء توثيقيًا تُعرف تكلفته باسم تكاليف إلغاء الرهن العقاريسوف نشرح طرق تنفيذ إلغاء تسجيل الرهن العقاري.

الرهن العقاري ضمانٌ لصالح دائن. ويحق للدائن - وهو عادةً مؤسسة مالية - حجز الرهن العقاري عند تخلف المُقرض عن سداد القرض. وبمجرد استيفاء الالتزام، يحق للمدين إلغاء الضمان، أي إلغاء الرهن العقاري.

كيف يتم إلغاء الرهن العقاري عندما يكون الدائن هو البنك؟

هناك عدة طرق سوف نناقشها أدناه.

طلب إلغاء الرهن العقاري من البنك

الطريقة الأكثر شيوعًا هي طلب إلغاء المعاملة من البنك. عادةً ما يفرض البنك رسومًا وتكاليف معالجة وتسجيل. مكتب بوش للتوثيق في برشلونة, يمكننا ترتيب اتصالك بالبنك وإصدار صك الإلغاء.

هذه العملية أقل تكلفة من الذهاب إلى البنك وطلب إتمامها نيابةً عنك. في نهاية هذه العملية، يُصدّق الموثق على الصك الموقع من البنك، والذي يُؤكد سداد القرض ويُلغي الرهن العقاري على العقار.

بمجرد توقيع الصك، يُعلن إعفاؤه من ضريبة نقل الملكية والوثائق القانونية الموثقة، ويُسجل في السجل العقاري، وتُستكمل العملية بدفع المبلغ المُقدم للعميل. في هذه الحالة، يُمكن القول إن الإلغاء يتطلب إجراءات توثيقية.

إلغاء الرهن العقاري بدون صك عام

استثنائيا، لا يكون هناك ضرورة لعقد عام لأن المادة 82 من قانون الرهن العقاري عندما تنقضي "المدة المحددة في التشريع المدني المعمول به لتقادم الدعاوى الناشئة" عن ضمان الرهن العقاري.

مدة العقد ٢٠ عامًا. كيف تُحسب المدة؟ تاريخ البدء هو "اليوم الذي يُفترض فيه سداد كامل قيمة الخدمة المضمونة، وفقًا لسجل التأمين". أي تاريخ الاستهلاك المنصوص عليه في العقد.

هل هناك أي استثناءات لهذا الحساب؟ نعم، بشرط ألا يُثبت السجل خلال السنة التالية تجديد الرهن العقاري، أو انقطاع قانون التقادم، أو حجز الرهن العقاري. في هذه الحالة، لا يُطبق ضروري أن يتم منح صك إلغاء الرهن العقاري لأنه يعتبر أنه بسبب مرور السنين فإنه غير ضروري.

تذكر هذه النصائح

إن إلغاء الرهن العقاري هو معاملة تتطلب عادة إجراء توثيقيًا.

اتصال مع كاتب العدل بوش في برشلونة لتوضيح أي أسئلة قد تكون لديك حول إلغاء الرهن العقاري.

إذا رغبت، يمكنك إجراء استشارة عبر الإنترنت مع كاتب العدل أو طلب موعد لعقد مؤتمر فيديو معه لطرح أي أسئلة. يُعد هذا النوع من خدمات التوثيق عبر الإنترنت مثاليًا عند عدم الحاجة إلى إعداد أي مستندات. انقر على الرابط التالي: كاتب العدل عبر الإنترنت لطلب المعلومات. 

خدمة أخرى عبر الإنترنت يمكننا أن نقدمها لك هي التطبيق نسخ سريعة وبسيطة عبر الإنترنتقم بملء النموذج الموجود على الصفحة ويمكنك طلب نسختك البسيطة عبر الإنترنت.

صك بيع المسكن

الإجراءات الأولية لعقد البيع

قبل توقيع عقد بيع المنزل أمام كاتب العدل، يُبرم الطرفان عادةً عقدًا خاصًا بين البائع والمشتري. يُعرف هذا أيضًا باسم العقد المسبق أو الوديعة.

بموجب حرية التعاقد الشكلية التي يكفلها القانون المدني، يكون العقد الخاص صحيحًا تمامًا. وبالتالي، فإن التعبير عن نية الطرفين في إقامة علاقة بيع قانونية يُكمل العقد ويُلزم الطرفين بتنفيذه.

لأن العقد الخاص له آثار قانونية، يُنصح بطلب استشارة مسبقة من كاتب عدل لفهم محتواه. في مكتب بوش وباغيس للعدل، نقدم استشارات قانونية. الاتصال بنا.

في هذه الخطوة، من المهم التحقق مما إذا كانت الملكية خالية من الامتيازات، أو عليها رهن عقاري، أو تحت الحظر، أو إذا كانت هناك أي أعباء على الأرض، وما إلى ذلك.

الموثق في البيع

كحق معترف به للمشتري (انظر قانون المستهلك والمستخدم هنا)، فسوف يشرع في اختيار كاتب العدل.

على الرغم من أن الوثيقة لها بالفعل آثار على البيع، من المستحسن بشدة الذهاب إلى كاتب العدل لتوثيق عملية شراء وبيع العقار.بمنح صك عام، يُنتج آثارًا تفوق آثار الصك الخاص، مع توفير اليقين القانوني والشرعية لمحتواه. وبذلك، يُصبح الصك العام وسيلةً لتسجيل عقد البيع لدى السجل العقاري.

أمام كاتب العدل، يُعلن الطرفان عن نيتهما في إتمام البيع، مُرفقين بنودهما أو اتفاقياتهما. تُوثّق هذه الإقرارات، ما يعني أنها ستكون مُلزمة قانونًا (الوثيقة الخاصة ليست كذلك).

بالإضافة إلى التصديق، يُقدّم الموثق ضمانًا قانونيًا للعقد. يُتحقق من هوية البائع والمشتري (ببطاقات الهوية أو جوازات السفر)، وأهليتهما القانونية، وشرعيتهما (في حال توكيلهما بالنيابة عن غيرهما، أو تمثيلهما، أو تمثيل قاصر، أو كيان قانوني).

ويجب أيضًا إثبات ملكية الأرض أو المنزل من خلال سند ملكية أو حكم قضائي أو شهادة من الإدارة العامة.

من ناحية أخرى، يُطلب من البائع التصديق في صك الملكية على خلو العقار من عقود الإيجار والسكان. قبل إبرام اتفاقية الشراء، يطلب الموثق من السجل العقاري شهادة تثبت هوية المالك، وخلوه من أي أعباء، وعدم وجود أي رهن أو امتيازات عليه.

فيما يتعلق بالمعلومات العقارية، يتطلب صك الملكية إثبات الرقم المرجعي العقاري للعقار، والذي يُخصم من آخر إيصال ضريبة عقارية يقدمه البائع. كما يُطلب تقديم شهادة عقارية وصفية وبيانية، تُرفق مع صك الملكية للتحقق من التطابق أو التناقض بين الصك العام والسجل العقاري.

بالإضافة إلى ذلك، ستكون شهادة كفاءة الطاقة، وشهادة الإشغال، وإثبات وسائل الدفع مطلوبة.

حالات خاصة

نظام الملكية المشتركة أو الإقامة العائلية

سيتحقق كاتب العدل، بناءً على وثيقة ملكية الأرض المُقدمة، مما إذا كان العقار يُشكل مسكنًا عائليًا رئيسيًا. في هذه الحالة، يلزم الحصول على موافقة زوج/زوجة البائع.

من ناحية أخرى، في تسويات الزواج، في الزيجات التي تنشئ نظام الملكية الخاص بها كملكية مشتركة، يجب على زوج الطرف البائع الموافقة على البيع المذكور.

الإسكان المحمي من قبل الدولة

إذا كان البيع لسكن محمي رسميًا، فسيحدد الموثق السعر الأقصى الذي يمكن بيع العقار به، والذي لا يجوز أن يتجاوز المبلغ المحدد. يجب على المشتري الالتزام بالالتزامات المطلوبة عند شراء هذا النوع من المساكن.

3. مصاريف الشراء والبيع

الضرائب التي يتعين على الطرفين دفعها هي 5. إذا لم يتم الاتفاق على من يدفع كل نفقات في العقد الخاص، أو إذا تم الإشارة إلى أن النفقات سيتم دفعها وفقًا للقانون، فإن الطرف البائع سيدفع فائض القيمة، وأغلبية الصك. يُحمّل المشتري الجزء المتبقي من الصك (النسخ)، ورسوم التسجيل، ورسوم نقل الملكية.

في حال كان البائع مطوّرًا عقاريًا، يُحظر على المشتري تحمّل التكاليف التي تقع على عاتق البائع قانونًا. على سبيل المثال، كسب رأس المال البلدي، نفقات إعلان بناء جديد وتقسيم أفقيأو إلغاء الرهن العقاري.

4. سجل الممتلكات

بعد إتمام عقد البيع، يجب تسجيله إلكترونيًا. ويمكن القيام بذلك عن طريق كاتب عدل عند الطلب.

يعد هذا خيارًا موصى به للغاية، لأنه يوفر ضمانًا ضد المستندات الأخرى التي تدخل السجل.

يمكن أيضًا تقديم الصك بواسطة نسخة معتمدة من قبل كاتب العدل وتسليمها إلى السجل.

تشاور أي معلومات عن الأفعال في كاتب العدل في برشلونة.

من بين خدماتنا في مجال التوثيق، نقدم أيضًا استشارات عبر الإنترنت. أو، إذا رغبت، يمكنك حجز موعد للقاء عبر الفيديو مع الموثق لمناقشة استفسارك. تُعد خدمة التوثيق عبر الإنترنت هذه مثالية عندما لا يكون إعداد المستندات ضروريًا. انقر على هذا الرابط: كاتب العدل عبر الإنترنت لطلب المعلومات. 

لدينا أيضًا نوع آخر من الخدمات عبر الإنترنت مثل التطبيق نسخ سريعة وبسيطة عبر الإنترنتقم بملء النموذج الموجود على الصفحة ويمكنك طلب نسختك البسيطة عبر الإنترنت.

الأعمال القانونية الموثقة

الكثير الأعمال القانونية الموثقة، وعادة ما يتم اختصاره كـ AJD، يتم تنظيمها في المواد من 27 إلى 44 من المرسوم التشريعي الملكي 1/1993، المؤرخ 24 سبتمبر. تمت الموافقة عليها في النص المنقح لقانون ضرائب نقل الملكية والتصرفات القانونية الموثقةإنها ضريبة تفرضها الإدارة العامة وتجمعها الجماعة المستقلة كوسيلة غير مباشرة لتمويل المؤسسة.

سيتم تطبيق هذه الضريبة في الوثائق التوثيقية والوثائق التجارية والوثائق الإدارية، والتي تعكس عمليات نقل الملكية مرهق, العمليات الأعمال القانونية للشركات والموثقة. يُعرف أيضًا باسم ضريبة الرهن العقاري.

هناك نوعان من الامتيازات في الوثائق التوثيقية:

1. رسوم ثابتة: يُستخدم في مصفوفات ونسخ الصكوك والمحررات العدلية. ويُستخدم أيضًا في النسخ المُعتمدة، والتي يجب أن تُطبع على ورق مختوم (باستثناء النسخ البسيطة).

2. رسوم متغيرة. تشمل النسخ الأولى من الصكوك والوثائق الرسمية، عندما تتعلق بمبلغ أو بأشياء ثمينة، الصكوك أو العقود التي يمكن تسجيلها في سجلات الملكية العقارية، والتجارية، والصناعية، والعقارية.

ما هل يتم توثيق الفعل القانوني في قرض الرهن العقاري؟

إنها التحية التي يثقل كاهل قرض الرهن العقاري وتستند إلى أصل الدين والفوائد والتكاليف المضمونة بالرهن العقاري. يُشترط دفع ضريبة الدمغة (AJD) بمجرد منح صك الملكية العامة. هذه الضريبة مملوكة للدولة، وتتولى إدارتها وتحصيلها حاليًا المنطقة المستقلة التي صدر فيها الرهن العقاري، حيث يجب أن نتذكر أن هذه الضرائب حاليًا منقولة من سلطة قضائية.

تشريع

ظلت مسألة فرض الضرائب على التصرفات القانونية الموثقة في مجال القروض المضمونة بالرهن العقاري تشكل قضية مثيرة للجدل منذ تعديل قانون الضرائب.  من قانون ضريبة نقل الملكية (ITP) وقانون التوثيق القانوني (AJD)، وكلاهما يخضع لنفس النص القانوني.

أصدرت المحكمة بكامل هيئتها، التابعة لقسم التقاضي الإداري بالمحكمة العليا، أحكامًا متناقضة في هذا الشأن. وفي النهاية، أيدت التفسير القائل بأن الضريبة يجب أن يدفعها عميل البنك، أي المقترض. وأخيرًا، عُدِّل النص الموحد لقانون نقل الملكية والتصرفات القانونية الموثقة، الصادر بالمرسوم التشريعي الملكي رقم 17/2018، الصادر في 8 سبتمبر، بموجب المرسوم التشريعي الملكي رقم 1/1993.

وبموجب هذا التعديل تم تعديل المادة 68.2 من لائحة الضرائب على نقل الملكية والأعمال القانونية الموثقة، والتي كانت تنص في ذلك الوقت على أن المقترض هو دافع الضرائب المسؤول عن دفع مبلغ الضريبة.

من هو دافع الضريبة على التصرفات القانونية الموثقة؟

منذ تعديل جديد للقانون تمت الموافقة عليها من قبل الحكومة، موضوع سلبي سوف تصبح مرابأي البنك الذي وافق على عقد قرض الرهن العقاري. وبالتالي، لم يعد هو المقترض، كما كان الحال بموجب اللائحة السابقة.

ما هي المدة التي يجب أن أدفع فيها الضريبة على التصرفات القانونية الموثقة؟

يُمنح دافع الضرائب شهرًا واحدًا لتحصيل هذه الضريبة من خزينة الدولة. في حال تجاوز الموعد النهائي للسداد، يُلزم بدفع فوائد تأخير السداد، أي الفوائد على الفوائد.

لمعرفة المزيد عن هذه المعلومات، تشاور كل ما تحتاجه لدينا كاتب العدل في برشلونة.

إذا رغبت، يمكنك إجراء استشارة عبر الإنترنت مع كاتب العدل أو طلب موعد لعقد مؤتمر فيديو معه لطرح أي أسئلة. يُعد هذا النوع من خدمات التوثيق عبر الإنترنت مثاليًا عند عدم الحاجة إلى إعداد أي مستندات. انقر على الرابط التالي: كاتب العدل عبر الإنترنت لطلب المعلومات. 

خدمة أخرى عبر الإنترنت يمكننا أن نقدمها لك هي التطبيق نسخ سريعة وبسيطة عبر الإنترنتقم بملء النموذج الموجود على الصفحة ويمكنك طلب نسختك البسيطة عبر الإنترنت.

الرهن العقاري بمعدل ثابت أو معدل متغير؟

لاختيار قرض الرهن العقاري الأفضل لك، سواء كان بمعدل ثابت أو متغير، ستحتاج إلى فهم وتحليل خصائص كل قرض والنظر في الشروط والأحكام التي يقدمها. بالإضافة إلى فهم معنى كل سعر فائدة، من المهم أيضًا معرفة أن شروط القرض تختلف باختلاف سعر الفائدة الذي تختاره. لاختيار القرض المناسب، عليك مراعاة عوامل مثل مدة القرض وسعر الفائدة، وتوقعاتك المالية، ووضعك الشخصي. 

سعر الفائدة الثابت

يحافظ الرهن العقاري ذو السعر الثابت على سعر فائدة ثابت طوال مدة القرض، وهو مستقل عن المؤشرات الخارجية. وبالتالي، سيبقى ثابتًا طوال مدة القرض. 

ال ميزة مزايا أسعار الفائدة الثابتة عديدة. يعرف المُقرضون منذ توقيعهم المبلغ الذي سيدفعونه شهريًا، لأن الأقساط الشهرية ثابتة دائمًا، مما يعني أنهم لن يخاطروا بدفع المزيد في حال ارتفاع سعر الفائدة القياسي. علاوة على ذلك، تُعتبر أسعار الفائدة حاليًا جذابة للغاية. 

ومع ذلك، فإن سعر الفائدة الثابت له أيضًا عيوب. عادةً ما تقدم البنوك سعر فائدة أعلى من سعر فائدة الرهن العقاري المتغير الحالي. يتداول سعر فائدة اليوروبور حاليًا في المنطقة السلبية، لذا فإن أسعار الفائدة الثابتة منخفضة جدًا أيضًا. ومع ذلك، من بين الشروط المحددة، عادةً ما تكون فترات السداد أقصر، لا تتجاوز عادةً 30 عامًا، وتكون رسوم الرهن العقاري الثابت أعلى عمومًا. على سبيل المثال، عادةً ما يكون السداد المبكر للقرض أكثر تكلفة. 

معدل فائدة متغير

الفائدة المتغيرة هي الفائدة التي تتم مراجعتها بشكل دوري وتعديلها وفقًا لظروف السوق في أي وقت معين وفقًا لمؤشر مرجعي، وهو عادةً يوريبورلذلك، بما أنه مرتبط بسعر فائدة متغير، فإن سعر الفائدة سيرتفع أو ينخفض ​​بناءً على القيمة السوقية. وسيُراجع السعر سنويًا أو كل ستة أشهر، وفقًا لشروط اتفاقية قرض الرهن العقاري. 

معدل الفائدة المتغير أفضلية. عند إبرام العقد، يكون سعر الفائدة الأولي عادةً أقل من سعر الفائدة على القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة. ويُعد هذا مفيدًا إذا كان المؤشر يتداول عند مستوى منخفض، كما هو الحال مع سعر الفائدة السائد في سوق يوريبور (Euribor) حاليًا، والذي يتداول عند مستوى سلبي. علاوة على ذلك، عادةً ما تكون الشروط أكثر ملاءمة، حيث تُقدم فترات سداد أطول، تصل إلى 30 عامًا أو أكثر، ورسوم أقل. 

ومع ذلك، فإن السعر المتغير له أيضًا الإزعاجات، إذا ارتفعت أسعار الفائدة، فأنت معرض لخطر دفع قسط أعلى. الأقساط غير مستقرة، إذ يعتمد سعر الفائدة على سعر الفائدة المتداول في سوق الأوراق المالية (اليوريبور)، وقد تتغير مع كل مراجعة. لذلك، هناك خطر ارتفاع تكلفتها على المدى الطويل، إذ إذا ارتفع سعر الفائدة المتداول في سوق الأوراق المالية (اليوريبور) بشكل كبير، فسترتفع تكلفة الأقساط، مما قد يعني دفع مبالغ أكبر مقارنةً بسعر الفائدة الثابت. 

على ماذا يجب أن أعتمد في اختياري؟

كما ذكرنا سابقًا، لكل نوع من أنواع الرهن العقاري مزاياه وعيوبه، لذا عليك اختيار الأنسب لك بناءً على وضعك الشخصي وتوقعاتك المالية. في النهاية، عليك مراعاة عوامل موضوعية، مثل شروط الرهن العقاري وتوقعات سعر الفائدة على القروض العقارية (يوريبور)، وعوامل ذاتية، مثل مستوى الأمان الذي تحتاجه لراحة بالك. 

في النهاية، عليك اتخاذ قرارك بناءً على قدرتك على تحمل المخاطر وعدم اليقين الذي يمكنك تحمله. إذا كنت ممن لا يرغبون في المخاطرة ويعطون الأولوية للاستقرار، فإن الرهن العقاري ذو السعر الثابت سيمنحك اليقين الذي تحتاجه دون أي تغييرات، حتى لو كان ذلك يعني دفع فائدة أعلى في البداية. من ناحية أخرى، إذا كنت ترغب في دفع فائدة أقل، ولا تمانع في المخاطرة، ويمكنك قبول زيادة كبيرة في الدفعات إذا ارتفع سعر الفائدة على اليوريبور مستقبلاً، فقد يكون الرهن العقاري ذو السعر المتغير هو خيارك الأمثل. في الواقع، تشير التوقعات إلى أن سعر الفائدة على اليوريبور سيبقى منخفضًا لمدة خمس سنوات على الأقل، لذلك إذا كنت مهتمًا بسداد المبلغ خلال فترة زمنية قصيرة نسبيًا، عشر أو خمس عشرة سنة، فقد يكون الرهن العقاري ذو السعر المتغير هو الخيار الأمثل حاليًا. 

في نهاية المطاف، يلعب الوضع الاقتصادي والاجتماعي والعائلي والنفسي للراهن دورًا بالغ الأهمية. على سبيل المثال، قد يكون سعر الفائدة المتغير أنسب لرجل أعمال ذي خبرة يتمتع بالقدرة على توليد دخل متزايد وينوي الادخار والاستثمار، مع سداد أقساط جزئية بشكل دوري. من ناحية أخرى، قد يكون بعض موظفي الخدمة المدنية ذوي سجل استثماري محافظ مرشحين مثاليين لقرض عقاري بسعر فائدة ثابت، إذ يوفر لهم ضمانًا بمعرفة ما سيدفعونه شهريًا طوال العقود التي يقضونها في سداد ديونهم لدى البنك. 

إذا كنت تريد المزيد من المعلومات حول إضفاء الطابع الرسمي على قرض الرهن العقاري، يمكنك قراءة مقالة عن قانون الشفافية أو عن الوثائق اللازمة لإضفاء الطابع الرسمي على القرض. 

معلومات الرهن العقاري.