Dans cet article, nous allons vous expliquer ce qu'est le Acte de prêt hypothécaire, l'un des services les plus couramment fournis par un notaire liés à l'immobilier. C'est un document qui est signé devant notaire et qui doit contenir toutes les informations faisant référence au demandeur, les conditions du prêt et d'autres informations que nous verrons ci-dessous.

Définition de l'acte de prêt hypothécaire

C'est un document qui contient les données du demandeur de prêt hypothécaire, les conditions et les responsabilités. La signature est faite devant notaire, le demandeur et le représentant de l'institution financière.

Ce document contient les conditions et clauses qui ont été convenues entre le débiteur et le créancier d'un crédit ou d'un prêt hypothécaire. Il est considéré comme un document officiel qui, pour être reconnu par des tiers, doit être enregistré au Registro de la Propiedad.

Les prêts hypothécaires sont généralement la solution à nos problèmes, lorsque nous nous retrouvons dans une situation financière délicate. Une alternative rapide et généralement simple, nous permettant de demander l'argent nécessaire pour acheter une propriété à notre nom ou rénover notre appartement. Lorsqu'un prêt de cette nature est signé, il est important de savoir de quels documents nous avons besoin et des papiers que nous devons signer.

Prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est un instrument financier utilisé par les établissements bancaires pour prêter de l'argent. A cet effet, les banques exigent une garantie réelle d'un bien qui, en cas de non-paiement et après poursuites judiciaires, peut conserver le bien qui servira de mode de paiement du prêt, soit totalement, soit partiellement.

Ce produit financier nous donne de l'argent en échange de notre engagement personnel à rembourser la somme empruntée. Montant qui doit être restitué par versements périodiques, avec les intérêts correspondants, en utilisant une propriété comme garantie de paiement.

Le prêt de garantie hypothécaire permet de transformer en argent votre appartement, local, maison ou tout autre type de bien. Pour faire une demande de prêt hypothécaire, nous devons répondre à une série d'exigences. En plus de présenter divers documents et de respecter la procédure indiquée.

Différences entre le prêt hypothécaire et le prêt hypothécaire

Prêt hypothécaire

Lorsque nous voulons accéder à notre propre logement, mais que nous n'avons pas les fonds nécessaires pour assumer ladite dépense, la solution la plus courante consiste à demander un prêt hypothécaire. Celle-ci consiste à obtenir un prêt pour acheter un bien immobilier en l'utilisant comme garantie en cas de défaut de paiement. Au moment de l'achat du bien, c'est la banque qui dépose l'argent auprès du vendeur.

C'est-à-dire que la personne qui achète la maison, l'appartement ou le local n'intervient pas directement dans la transaction. Une fois l'opération terminée, le régime de paiement des échéances du prêt hypothécaire commence à s'appliquer, ainsi que les intérêts préalablement stipulés.

Pour le demander, nous devrons signer à la fois l'acte de propriété de la maison et un acte entre les deux parties : le créancier du prêt et l'entité qui accorde l'argent. De cette manière, l'entreprise et l'emprunteur ont un contrat dans lequel les exigences à respecter sont fournies.

Prêt sur valeur domiciliaire

D'autre part, nous avons des prêts sur valeur domiciliaire. Ce sont des crédits qui nous permettent d'échanger notre bien contre de l'argent. Lorsque le besoin se fait sentir de faire face à des dettes, des problèmes de liquidités, ou que vous voulez simplement payer quelque chose sans affecter vos finances personnelles ou votre épargne, ces prêts sont la meilleure option.

Il consiste à accéder à un prêt d'argent en utilisant une propriété à votre nom en garantie, sans hypothèque ou avec une faible charge. L'argent obtenu grâce à ces prêts est déposé directement dans votre compte bancaire et peut être utilisé pour tout ce que vous voulez. Le montant maximum à obtenir sera limité par la valeur du bien que vous présentez en garantie, puisqu'un maximum de 30% de la valeur estimative du bien est offert.

Enfin, commentez que le taux d'intérêt est défini par les modalités de paiement choisies et le montant total du prêt. Lorsqu'un prêt de garantie hypothécaire est demandé, l'acte de propriété doit être présenté, car des données fondamentales en seront obtenues pour utiliser cette propriété en garantie.

Lors de la demande d'un prêt de garantie hypothécaire, un contrat sera également signé entre le créancier et l'institution financière qui accorde le prêt. Le contrat détaillera toutes les exigences et obligations des deux parties à partir du moment de l'obtention et de l'octroi de la somme d'argent préétablie.

Exemple d'acte d'hypothèque

Comme nous l'avons mentionné précédemment, pour accéder à un prêt hypothécaire ou à un prêt de garantie hypothécaire en Espagne, il est nécessaire de signer un contrat ou un acte entre l'institution financière qui l'accorde et le demandeur. Il s'agit d'un document signé devant notaire et qui doit contenir toutes les données relatives au demandeur, les conditions du prêt et les responsabilités du demandeur et de l'institution financière.

L'acte de prêt déterminera les détails du bien qui est remis en garantie :

• Descriptif de la ferme
• si vous avez une hypothèque
• S'il s'agit de la résidence habituelle, de locaux commerciaux, etc.
• l'ICI
• Frais communautaires

D'autre part, les données du demandeur sont incluses :

• Nom complet et ID.
• Montant du prêt : Doit être détaillé dans le prêt
• Conditions de retour
• Taux d'intérêt applicable

Dans l'acte de prêt hypothécaire, il est nécessaire de définir toutes les données et conditions nécessaires pour que le créancier soit toujours conscient de ses responsabilités et de ses droits. Dans ce document nous serons informés des frais de rédaction d'un prêt hypothécaire, des modalités de remboursement, des intérêts de non-paiement...

Conditions requises pour demander un prêt hypothécaire

Les entités financières établissent certaines exigences qui sont essentielles pour demander un prêt hypothécaire :

• Le candidat doit être âgé de 18 à 75 ans.
• Revenu ou type de contrat de travail que le demandeur a.
• Vérification par la banque que l'emprunteur ne figure pas sur une liste officielle des défaillants. Les établissements bancaires peuvent rejeter la demande si vous figurez sur l'une de ces listes car ils considèrent que vous avez un profil de risque.

Les documents à présenter sont les suivants :

• Carte d'identité.
• Numéro d'identification fiscale (NIF).
• Paiements périodiques et annuels de la TVA, en cas d'activité indépendante.
• Dernières paies.
• La vie laborale.
• Dernière déclaration de patrimoine et de revenus.
• Reçus de paiement pour d'autres prêts, si vous en avez.
• Preuve justifiant le niveau de revenu, les primes annuelles et les paiements supplémentaires.
• Justification des périodes pendant lesquelles vous avez été sans travail ou lorsque vous avez changé d'entreprise.

Avec toutes ces informations, la banque pourra déterminer si nous avons ou non un profil de risque et quelles seront les conditions que notre prêt aura.

Données essentielles

Les données nécessaires dans l'acte de prêt hypothécaire sont les suivantes :

• Somme d'argent: L'acte et le contrat doivent inclure le montant que l'emprunteur recevra, le mode de livraison de celui-ci et, s'il est effectué par le biais d'une transaction bancaire, les informations sur le compte.
  Durée de remboursement du prêt et amortissements: De plus, l'écrit doit refléter le délai stipulé pour retourner l'argent à la société prêteuse, si cela se fera par versements et comment l'amortissement sera effectué. Dans cette section également, il convient de vérifier s'il existe des possibilités de remboursement anticipé du prêt et quelles sont les conditions pour le faire.
  Intérêts: D'une importance vitale. est de définir si les intérêts seront fixes ou variables. Dans le cas d'être fixe, le pourcentage doit être enregistré et comment il sera reflété dans chaque versement. Dans le cas où ils sont variables, il faudra préciser comment il sera effectué, dans quelles tranches il variera et quels sont les critères pour le faire de cette manière, généralement basés sur la variation de l'Euribor. En outre, il doit préciser la marche à suivre en cas de retard de paiement des acomptes.
  Commissions: Si l'entreprise prélève des commissions, celles-ci doivent être fixées dans l'acte et le contrat et elles doivent être précisées soit par des concessions, des procédures annexes ou l'étude du prêt.
  Dépenses diverses: Il peut s'agir des frais de notaire, d'avocats si nécessaire, de l'évaluation de la propriété, des registres du Trésor et du registre foncier, entre autres dépenses diverses liées au prêt.
  Résolution avancée : Le contrat doit mentionner les causes possibles pour lesquelles il peut être résilié. Quelques exemples sont: les arriérés dans le paiement des frais, le non-respect des obligations, les problèmes de documentation, entre autres.

Types de prêts hypothécaires

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires :

• Normal ou en devise: Ce type de prêt hypothécaire dépend du type de devise avec laquelle il est payé ou du type de versement.
• Fixe, mixte ou variable: Le prêt hypothécaire de ce type dépend du type d'intérêt que vous avez. Lorsque le prêt hypothécaire a un taux d'intérêt fixe, une commission établie par la banque est versée. Ce tarif sera toujours le même. Le prêt hypothécaire à taux mixte, durant les premières années aura un taux d'intérêt fixe. Passé ce délai, un intérêt variable sera appliqué en prenant l'Euribor comme référence. Les prêts hypothécaires avec un indice de référence à taux d'intérêt variable qui est pris est l'Euribor. Cela varie quotidiennement, bien qu'en général le taux d'intérêt du prêt soit mis à jour tous les 6 mois et la valeur de l'Euribor à ce moment-là est prise.

Procédure de signature de l'acte de prêt hypothécaire

Lorsqu'un acte de prêt hypothécaire est présenté au notaire, avant de signer, il consulte le Cadastre et le Registre Foncier. Cette requête sert à vérifier qu'il n'y a pas de type de limitation ou de charge et en informera.

C'est l'occasion que nous avons de clarifier tous les doutes, car, après la signature de l'acte, rien ne peut être fait. Après avoir clarifié les doutes, le notaire vérifie que toute la procédure est légale et procède à la signature.

La signature est faite par le prêteur qui peut être un représentant ou mandataire de l'institution financière. Les emprunteurs qui sont les personnes qui reçoivent le prêt qui sont généralement les propriétaires du bien hypothéqué.

Il est également possible qu'une personne reçoive le prêt et qu'une autre soit celle qui donne en garantie un bien qu'elle possède. Cette personne est appelée garant hypothécaire, car elle donne son bien en garantie du paiement du prêt par l'emprunteur.

Le garant constitue l'hypothèque sur son bien, qu'il peut perdre si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt.

À certaines occasions, la banque peut exiger un dépôt en plus de la garantie du bien. La garantie est fournie par une personne autre que celle qui reçoit le prêt. Cette personne, dans le cas où l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, devra assumer le remboursement total et immédiat de la somme due.

Lorsque l'acte de prêt hypothécaire est signé, il est conseillé de conserver l'exemplaire simple signé devant notaire. Comme les documents de paiement échelonné, qui seront très utiles pour démontrer qu'ils sont conformes à ce qui a été convenu.

La copie simple sera remise à l'emprunteur le jour de la signature ou sera transmise par voie électronique. Cette procédure n'aura aucun coût. Bien qu'il soit nécessaire que l'adresse e-mail de l'emprunteur se retrouve dans l'écrit.

Obtention des actes du prêt hypothécaire

Un document de base pour pouvoir réclamer les abus des banques avec des prêts hypothécaires sont les actes hypothécaires. Ce document, signé devant notaire, reflète, entre autres, les dépenses assumées par chaque partie pour formaliser l'hypothèque ou, par exemple, si le prêt hypothécaire a un plancher et un plafond. C'est-à-dire s'il a la fameuse clause de plancher.

Si vous réclamez votre clause plancher, votre crédit immobilier multidevises ou vos dépenses hypothécaires ou que vous envisagez de réclamer votre banque pour une ou plusieurs de ces raisons, vous devrez fournir les actes de votre prêt hypothécaire.

Lorsque nous signons une hypothèque pour acheter une maison, nous allons signer plusieurs actes. Fondamentalement:

• L'acte de vente du bien
• Le prêt hypothécaire.

Les actes de prêt hypothécaire peuvent être obtenus de plusieurs manières différentes :

• Demande écrite avec accusé de réception auprès de notre banque. La banque a deux mois pour nous répondre.
• Si la banque refuse de le faire ou si nous voulons le faire dans un délai plus court, nous pouvons le demander au notaire. Nous devons demander une copie simple au notaire où nous avons signé le prêt. Copier cela, comme nous l'avons déjà dit, aura un coût supplémentaire.
• Si nous avons une subrogation parce que nous avons acheté la propriété d'un promoteur, nous pouvons aussi demander cet acte au promoteur.
• Si nous avons eu des novations, nous devons consulter s'il est nécessaire de toutes les apporter et comment les obtenir.

demande de copie

Lorsque la demande de prêt hypothécaire est faite auprès d'une institution financière en Espagne, une copie est remise au moment de la signature. L'original de l'acte restera chez le notaire où la procédure a été effectuée et le demandeur de prêt ainsi que l'institution financière recevront une copie de l'acte.

Pour demander une autre copie pour n'importe quelle circonstance, cela doit être fait devant le notaire où la procédure a été effectuée, ce qui aura un coût supplémentaire. Cependant, le moyen le plus simple et le plus rapide d'obtenir une copie simple est de passer par l'institution bancaire auprès de laquelle vous avez demandé le prêt.

L'autre alternative pour demander une copie de l'acte est via le portail web du Conseil Général des Notaires ou via l'Ordre des Notaires. Dans chacune de ces organisations, ils vous donneront les informations dont vous avez besoin et vous permettront de trouver le notaire où se trouve le document.

Bien que le processus de demande de prêt de garantie hypothécaire soit simple, il est essentiel que le demandeur connaisse les documents qui seront signés et les conditions du prêt.

Enregistrement de l'acte de prêt hypothécaire

Pour que l'acte de prêt hypothécaire soit valable vis-à-vis des tiers, il est nécessaire de l'inscrire au registre de la propriété. Le notaire le fera immédiatement après la signature, pour cela il enverra la copie électronique notariale autorisée en ligne au greffe.

La copie électronique autorisée par notaire est un acte public, qui a la même valeur qu'une copie papier. Lorsque le registre de la propriété procédera à l'enregistrement, il émettra une simple note littérale de l'enregistrement, le bulletin d'expédition et la qualification.

En cas d'émission de clauses non enregistrées, le registre de la propriété indiquera le motif du refus ou de la suspension. Dans les deux cas, le registre de la propriété enverra à l'emprunteur une simple note littérale de l'inscription gratuite par e-mail.

Pour toute question relative à l'acte de prêt hypothécaire chez Bosch Notaire de Barcelone nous pouvons vous conseiller.