MUTUI

Questa sezione descrive in dettaglio il Servizi notarili che prestiamo nel nostro Notaio di Barcellona relativo a mutui e una loro descrizione.

Mutui

In questo articolo spiegheremo la documentazione che dovrà essere fornita per effettuare un atto di mutuo ipotecario, anche se la maggior parte dovrà essere fornita alla banca, e quella richiesta dal notaio viene normalmente fornita direttamente dalla banca.  

1- Documentazione per provvedere alla concessione del mutuo ipotecario da parte della banca

La prima cosa che dovrai fare per elaborare un mutuo ipotecario è contattare la banca e fornire tutta la documentazione che la banca stessa richiede. Nell'articolo Quale documentazione devo fornire per richiedere un mutuo? Spieghiamo in dettaglio la documentazione che richiederanno, che normalmente è:

1. Fotocopia delle carte d'identità dei titolari su entrambi i lati.
2. Gli ultimi due libri paga completi.
3. L'ultima dichiarazione dei redditi o il certificato di ritenuta timbrato e/o firmato.
4. Una vita lavorativa non inferiore a 6 mesi.
5. Dati anagrafici o semplice annotazione della casa da ipotecare.

2- Atto notarile precedente la formalizzazione del mutuo ipotecario

Una volta che la banca ha concesso il mutuo ipotecario e preparata tutta la documentazione, inviare tale documentazione al Notaio. Il notaio che effettuerà l'atto di mutuo ipotecario è scelto dal mutuatario (il consumatore). In questo articolo spieghiamo la scelta del cliente nei mutui ipotecari. 

La prima cosa che dovrà essere fatta presso lo Studio Notarile è il certificato notarile prima della formalizzazione del mutuo ipotecario. Tale atto, disciplinato dall'articolo 15 del Legge 5/2019, del 15 marzo, che regola i contratti di credito immobiliare, mira a soddisfare il requisito della trasparenza materiale. Si tratta di un atto notarile che garantisce che la persona o le persone che si accingono a sottoscrivere il mutuo ipotecario abbiano ricevuto tutta la documentazione e le informazioni necessarie per comprendere la portata degli obblighi che stanno assumendo. 

Pertanto, la prima cosa che il mutuatario dovrà fare è recarsi presso lo Studio Notarile affinché spieghino individualmente le condizioni del mutuo ipotecario che andranno a sottoscrivere, e chiariscano eventuali dubbi che possano avere. Dal notaio dovranno recarsi anche i garanti e i mutuatari non debitori. In questo atto preliminare, il Notaio illustrerà ai mutuatari la documentazione fornita dalla banca. Nell'articolo Di quale documentazione dovrà informarmi il Notaio nell'atto di trasparenza? Ti spieghiamo nel dettaglio la documentazione che ti illustrerà il Notaio, che normalmente è:

Il FEIN (foglio informativo standard europeo).  

È il documento che registra tutte le informazioni riguardanti il ​​prestito, e che sarà considerato un'offerta vincolante nel tempo in cui è stabilito in esso. La FEIN deve includere, tra l'altro:

• • Le informazioni generali della banca concedente il mutuo
  • Documentazione sull'intermediario del credito, se presente
  • Le principali caratteristiche del prestito come l'importo totale del prestito, il tasso di interesse che viene applicato e come viene detratto dal capitale attraverso le tabelle di ammortamento
  • Informazioni relative alla periodicità e al numero dei pagamenti complessivi del prestito
  • L'importo delle rate mensili e la loro variazione in funzione del tasso di interesse
  • Dati sulle condizioni del rimborso anticipato
  • Informazioni su come e dove si può richiedere
  • Le conseguenze dell'inadempimento sulle disposizioni del prestito

LA FIAE (Foglio Avvertenze Standard).

È un documento complementare alla FEIN che ha l'obiettivo di ampliare le informazioni in relazione alle clausole più rilevanti e importanti. Tra le altre, le clausole relative alla limitazione dell'abbassamento della variabilità del tasso di interesse (le famose clausole floor), la possibilità di scadenza anticipata e i costi che essa comporterebbe, le implicazioni sul canone mensile di un aumento del tasso di interesse se o i rischi di prestiti in valuta estera. 

Documento che fa particolare riferimento alle rate periodiche in diversi scenari di evoluzione dei tassi di interesse.

Tale documento verrà fornito in caso di finanziamento a tasso variabile. Si tratta di un documento separato con particolare riferimento alle rate periodiche a carico del mutuatario in diversi scenari di evoluzione dei tassi di interesse, simulazione delle rate del mutuo in funzione dell'evoluzione del tasso di interesse in diversi scenari. 

Una copia della bozza di contratto.

Deve riflettere il contenuto delle informazioni espresse nei tre documenti sopra spiegati. Deve includere anche tutte le spese associate alla firma del contratto. 

Condizioni delle garanzie assicurative.

Se l'istituto di credito richiede al consumatore di stipulare una polizza assicurativa a garanzia del rispetto degli obblighi del contratto, ovvero di sottoscrivere un'assicurazione danni rispetto al bene oggetto di ipoteca e il resto dell'assicurazione prevista dalla normativa di mercato mutuo, deve consegnare per iscritto al mutuatario le condizioni delle garanzie assicurative richieste. 

Documento che scompone le spese che corrispondono al prestatore e quelle che corrispondono al mutuatario.

In generale, le spese relative agli onorari notarili, alla gestione e all'iscrizione delle garanzie nel registro immobiliare saranno a carico della banca. Il mutuatario dovrà farsi carico delle spese di perizia dell'immobile e delle opportune copie dell'atto pubblico. 

Per avere maggiori informazioni in relazione alla documentazione che deve essere fornita per formalizzare un mutuo ipotecario, Clicca qui. 

Attenzione: la documentazione da fornire in ciascun atto può variare a seconda delle particolarità di ciascun caso. Ti consigliamo di contattare il nostro notaio per informazioni personalizzate.

Spese notarili

Gli onorari notarili sono il mezzo attraverso il quale viene remunerata la funzione notarile e il sistema con cui si finanzia la sicurezza giudiziaria preventiva.

3- Atto notarile del mutuo ipotecario

In Catalogna, l'atto notarile di mutuo ipotecario può essere firmato quando sono trascorsi quattordici giorni da quando la banca ha fornito la documentazione al consumatore. Tra l'atto precedente e l'atto di mutuo deve trascorrere un giorno. 

L'atto notarile del mutuo ipotecario deve contenere almeno: 

1. Una semplice nota informativa dell'immobile ipotecato. 
2. Il certificato catastale descrittivo e grafico dell'immobile ipotecato
3. Un documento che stabilisce il prezzo a cui viene valutata l'azienda agricola.  

Normalmente il mutuo ipotecario viene stipulato il giorno stesso della vendita dell'immobile, in modo che la semplice annotazione dell'immobile e la visura catastale saranno già state fornite dal creditore ipotecario per l'esecuzione dell'atto di compravendita. In relazione al documento di valutazione, dovrà essere fornito dalla banca. 

Per ottenere informazioni in merito alla documentazione necessaria per effettuare una vendita, Clicca qui. 

Attenzione: la documentazione da fornire in ciascun atto può variare a seconda delle particolarità di ciascun caso. Ti consigliamo di contattare il nostro notaio per informazioni personalizzate.

annullamento del mutuo

Estinguere un mutuo nel registro di solito richiede una procedura notarile il cui costo è noto come spese di annullamento del mutuo. Ti spiegheremo i modi per eseguire il annullamento della registrazione del mutuo.

L'ipoteca è una garanzia a favore di un creditore. Il creditore -generalmente un'entità finanziaria- può precludere quando il prestatore è inadempiente sull'obbligo di rimborsare il prestito. Una volta adempiuta l'obbligazione, il debitore ha il diritto di annullare la garanzia, cioè di annullare l'ipoteca.

Come si annulla un mutuo quando il creditore è una banca?

Ci sono diversi modi che discuteremo di seguito.

Richiedi la cancellazione del mutuo alla banca

Il modo più generale è chiedere alla banca la cancellazione. La banca di solito addebita una commissione e spese di gestione e registrazione. Dal Notaio Bosch di Barcellona, Possiamo fare in modo che tu contatti la banca e conceda l'atto di cancellazione.

Questa procedura è più economica che se decidessi di andare in banca e chiedere alla banca di farlo per te. Al termine di tale iter, il notaio autorizza l'atto sottoscritto dalla banca presso la quale consegna la lettera di pagamento del mutuo e revoca l'ipoteca sull'immobile.

Una volta firmato, l'atto si considera esente dall'imposta sul trasferimento di proprietà e dagli atti legali documentati e viene registrato nel registro delle proprietà, concludendo il processo con la liquidazione della fornitura di fondi al cliente. In tal caso, si può affermare che la cancellazione richiede un trattamento notarile.

Annullare il mutuo senza atto pubblico

Eccezionalmente, l'atto pubblico non è necessario da allora Articolo 82 della legge sui mutui quando “il termine indicato nella normativa civile applicabile per la prescrizione degli atti derivati” dalla garanzia ipotecaria è scaduto.

La durata è di 20 anni. Come viene contato il tempo? Il giorno di inizio è “il giorno in cui la prestazione di cui è garantito l'adempimento avrebbe dovuto essere pagata integralmente secondo il Registro”. Cioè la data di ammortamento prevista dal contratto.

Ci sono eccezioni a questo calcolo? Sì, a condizione che entro l'anno successivo l'Anagrafe non dimostri di essere stati rinnovati, interrotta la prescrizione o pignorata l'ipoteca. In questo caso, non lo è necesario che sia concesso l'atto notarile di cancellazione del mutuo in quanto si ritiene che per gli anni trascorsi non sia necessario.

Ricorda questi suggerimenti

La cancellazione di un mutuo è un'operazione che normalmente richiede una procedura notarile.

Contatto con il Notaio Bosch di Barcellona per chiarire tutti i tuoi dubbi sulla cancellazione del mutuo.

Se lo desideri, puoi fare una consulenza on-line con il notaio o richiedere un appuntamento per avere una videoconferenza con il notaio e porre qualsiasi domanda. Questo tipo di servizio notarile online è l'ideale quando non è richiesta la redazione di documenti. Clicca sul seguente link: notaio in linea per richiedere informazioni. 

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Atto di vendita di proprietà

Procedure precedenti Atto di Vendita

Prima di concedere un atto notarile di vendita di un'abitazione, le parti si recano solitamente alla perfezione di un contratto privato tra venditore e acquirente. Questo è anche chiamato denaro pre-contratto o colloquialmente serio.

In virtù della libertà sotto forma di contratto che il codice civile ci concede, il contratto privato è perfettamente valido. Pertanto, esprimendo la Dichiarazione di volontà delle parti nel voler instaurare un rapporto giuridico di vendita, tale contratto si perfeziona e obbliga le parti a rispettarlo.

Poiché il contratto privato produce già effetti legali, si consiglia di essere preventivamente consigliato da un Notaio per informarsi sul suo contenuto. Presso il Notaio Bosch & Bages abbiamo il servizio di consulenza legale, contattaci.

In questo passaggio è fondamentale verificare se la casa è priva di gravami, ha un mutuo, è riacquistata, se c'è qualche tipo di privilegio sul terreno ...

Il Notaio nella vendita

Come un diritto che viene riconosciuto all'acquirente (vedi qui la Legge dei consumatori e degli utenti), procederà alla scelta del notaio.

Sebbene il documento abbia già effetti sulla vendita, Si consiglia vivamente di recarsi dal notaio per rogito di vendita della casa. Concedendo il documento pubblico, produce effetti che sono superiori a quello privato, pur fornendo certezza giuridica e legalità nel suo contenuto. In modo che l'atto pubblico diventi il ​​veicolo che introdurrà il contratto di vendita al Catasto.

Dinanzi a un notaio, le parti dichiareranno la loro volontà di concedere la vendita, unitamente alle loro clausole o accordi. Queste dichiarazioni saranno rese Fede, cioè saranno attendibili (il documento privato non lo è).

Il notaio, oltre a dare Fede, dà certezza giuridica all'atto. Si procederà alla verifica dell'identità (con carta d'identità o passaporto), capacità e legittimità dell'acquirente e del venditore (nel caso in cui agiscano per conto di altri, in qualità di procuratore, rappresentino un minore o una persona giuridica).

Verrà inoltre accreditato l'atto di proprietà del terreno o dell'abitazione, in base ad Atto, sentenza giudiziaria o Atto della Pubblica Amministrazione.

Il venditore, invece, sarà tenuto a certificare in atto che l'abitazione è priva di locazioni e occupanti. Il notaio, prima del contratto di compravendita, richiederà al Registro una nota attestante chi è il proprietario, che il terreno è libero da oneri e che non vi è ipoteca o sequestro.

Per quanto riguarda i dati catastali, sarà richiesto nel rogito che venga accreditato il numero di riferimento catastale della casa, che verrà detratto dall'ultimo scontrino IBI che il venditore dovrà consegnare. Sarà inoltre richiesto un certificato catastale descrittivo e grafico, che sarà incorporato nell'atto, al fine di verificare la coincidenza o discordanza tra Atto Pubblico e Registro.

Verranno invece richiesti il ​​Certificato di Efficienza Energetica, il Certificato di abitabilità e la Verifica dei mezzi di pagamento.

Casi speciali

Regime di profitto o residenza familiare

Il notaio verificherà dal documento fornito della proprietà del terreno, se la casa costituisce una casa familiare abituale. Nel caso così costituito, sarà richiesto il consenso del coniuge del venditore.

Per contro, nei patti matrimoniali, i matrimoni che costituiscono il loro regime patrimoniale comune, il coniuge della parte venditrice deve acconsentire a detta vendita.

Custodia di protezione ufficiale

Nel caso in cui la vendita sia costituita su una casa ufficialmente protetta, il notaio comunicherà il prezzo massimo per il quale tale proprietà può essere venduta, e che non potrà mai superare l'importo indicato. L'acquirente deve sottostare agli obblighi richiesti per l'acquisto di questo tipo di alloggio.

3. Spese di acquisto e vendita

Le tasse che le parti dovranno pagare sono 5. Se non si concorda chi paga ciascuna spesa nel contratto privato, o se è indicato che le spese saranno fatte a norma di legge, la parte venditrice pagherà il plusvalenza, e la maggior parte della scrittura. Alla parte acquirente saranno addebitate l'altra parte dell'atto (copie), le spese di registrazione e le tasse di trasmissione.

Nel caso in cui il venditore sia un promotore immobiliare, è fatto divieto alla parte acquirente di assumersi spese che per legge spettano alla parte venditrice. sarebbe un esempio, plusvalenza comunale, le spese di dichiarazione di nuova costruzione e divisione orizzontaleo cancellazione di ipoteche.

4. Registro delle proprietà

Al termine dell'atto di compravendita deve essere registrato tramite procedura telematica. Il notaio può essere fatto se questo significa è richiesto.

È un'opzione altamente raccomandata, poiché rappresenta una garanzia contro altri documenti che entrano nel Registro.

L'atto può essere presentato anche mediante copia autorizzata dal notaio e consegnata in anagrafe.

Messaggio: qualsiasi informazione sugli atti nel nostro Notaio a Barcellona.

Tra i nostri servizi notarili abbiamo anche la possibilità di effettuare una consulenza online. Oppure, se preferisci, puoi fissare un appuntamento per fare una videoconferenza con il notaio e fare la tua domanda. Questo servizio notarile online è indicato quando non è richiesta la preparazione di documenti. Fare clic su questo collegamento: notaio in linea per richiedere informazioni. 

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Atti legali documentati

I atti giuridici documentati, solitamente abbreviato in AJD, sono regolati negli articoli da 27 a 44, del regio decreto legislativo 1/1993, del 24 settembre. È approvato in Testo Unico della Legge sulle Imposte sul Trasferimento di Proprietà e Atti Legali Documentati. Si tratta di un'imposta che proviene dalla Pubblica Amministrazione e viene riscossa dalla Comunità Autonoma come modalità indiretta di finanziamento dell'ente.

Questo tributo verrà applicato nel atti notarili, documenti commerciali e documenti amministrativi, che riflettono trasferimenti patrimoniali gravoso, operazioni atti giuridici societari e documentati. è anche conosciuto come imposta ipotecaria.

Nei documenti notarili esistono due tipi di privilegi:

1. Canone fisso: utilizzato per matrici e copie di atti e atti notarili. Anche per l'utilizzo di testimonianze, che deve essere fatto con carta timbrata (tranne semplici copie).

2. Canone variabile. Le prime copie di atti e atti notarili, quando il loro oggetto è una quantità o cosa di valore, hanno atti o contratti che possono essere registrati nei Registri delle proprietà, commerciale, della proprietà industriale e immobiliare.

Che cosa L'atto legale è documentato in un prestito di equità domestica?

È il tributo che ostacolare un prestito di equità domestica e che si basa sul capitale, sugli interessi e sui costi che sono garantiti con l'ipoteca. Il pagamento della Documented Legal Acts Tax (AJD) è richiesto una volta che l'atto pubblico è stato concesso. L'imposta è statale, ed è attualmente gestita e riscossa dalla Comunità Autonoma di riferimento presso la quale si effettua il mutuo, in quanto si ricorda che le imposte di questo tipo sono attualmente di competenza trasferita.

Legislazione

L'ingombro di atti legali documentati in materia di prestiti con garanzia ipotecaria non ha cessato di essere una questione controversa dalla modifica della legge sulle tasse.  ITP (Imposta sul trasferimento di proprietà) e AJD (Atto giuridico documentato), entrambi soggetti allo stesso testo legale.

La sessione plenaria della Camera contenzioso-amministrativa della Corte suprema ha emesso sentenze contraddittorie su questo argomento. Alla fine, ha sostenuto l'interpretazione secondo cui l'imposta doveva essere pagata dal cliente della banca, cioè il mutuatario. Infine, il regio decreto legge 17/2018, dell'8 novembre, modifica il testo unico della legge sull'imposta sulle trasmissioni patrimoniali e atti giuridici documentati, approvato con regio decreto legislativo 1/1993 del 24 settembre.

Con questa modifica, l'articolo 68.2 del Regolamento fiscale sulle trasmissioni patrimoniali e sugli atti giuridici documentati, che a quel tempo stabiliva che il mutuatario era il contribuente che pagava l'importo dell'imposta sul suo conto, è stato oggetto di riforma.

Chi è il contribuente nella tassazione degli atti giuridici documentati?

Poiché l' nuova modifica della legge approvato dal governo, il soggetto passivo diventerà il finanziatore, ovvero la banca che ha accettato il contratto di mutuo ipotecario. Quindi, il mutuatario cessa di essere, come nel caso del regolamento precedente.

Quanto tempo ho per pagare l'imposta sugli atti legali documentati?

Il soggetto passivo avrà un termine di un mese per tassare tale tributo nelle casse dello Stato. In caso di superamento del termine consentito per il pagamento, il soggetto risponderà con gli interessi di mora, cioè gli interessi su interessi.

Per saperne di più su queste informazioni, consultazione quello che ti serve nel nostro Notaio a Barcellona.

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Mutuo con interessi a tasso fisso o variabile?

Per scegliere quale mutuo ipotecario ti interessa di più, che sia a tasso fisso o a tasso variabile, dovrai capire e analizzare le caratteristiche di ciascuno, e tenere conto delle condizioni che offrono. Oltre al significato di ciascun tasso di interesse, è anche importante sapere che vengono offerte condizioni diverse a seconda del tasso di interesse scelto. Per fare la scelta giusta, dovrai prendere in considerazione fattori come la durata e la tariffa, le tue prospettive finanziarie e la tua situazione personale. 

Interessi a tasso fisso

Il tasso fisso è quello che mantiene costante il tasso di interesse per tutta la durata del mutuo e non dipende da indici esterni. Pertanto, sarà lo stesso per tutta la durata del prestito. 

Le Vantaggi gli interessi a tasso fisso sono multipli. Il mutuatario saprà dal momento in cui firmerà quanto dovrà pagare ogni mese, visto che le rate mensili saranno sempre le stesse, quindi non rischierà di dover pagare di più se l'indice di riferimento sale. Inoltre, l'interesse è attualmente molto interessante. 

Tuttavia, anche l'interesse a tasso fisso ha svantaggi. Normalmente le banche offrono un tasso superiore a quello allora stabilito per i mutui a tasso variabile. Attualmente l'Euribor è negativo, quindi anche il tasso fisso è molto basso. Tuttavia, tra le condizioni che si stabiliscono, i termini di rimborso sono solitamente più brevi, poiché in genere non superano i 30 anni, e in generale il mutuo a tasso fisso prevede più commissioni. Ad esempio, il rimborso anticipato del prestito è solitamente più costoso. 

Interessi a tasso variabile

L'interesse variabile è quello che viene periodicamente riesaminato e adeguato alle condizioni di mercato in un dato momento in base a un qualche indice di riferimento, che normalmente è il Euribor. Pertanto, essendo collegato a un benchmark in evoluzione, l'interesse aumenterà o diminuirà in base al valore di mercato. Il tasso sarà rivisto annualmente o semestralmente, a seconda di quanto contratto nella concessione del mutuo ipotecario. 

L'interesse a tasso variabile ha vantaggio. Al momento della contrattazione, il tasso di interesse iniziale è generalmente inferiore a quello dei mutui a tasso fisso. È conveniente se l'indice viene scambiato al ribasso, come fa attualmente l'Euribor, che è in cifre negative. Inoltre, le condizioni sono generalmente più favorevoli, poiché di solito vengono offerti termini di rimborso più lunghi, fino a 30 anni o più, e hanno meno commissioni. 

Tuttavia, anche il tasso variabile ha inconvenienti, poiché se gli interessi aumentano, si corre il rischio di dover pagare una quota maggiore. Le rate sono instabili, poiché gli interessi dipendono dall'Euribor, possono variare ad ogni revisione. C'è quindi il pericolo che a lungo termine possano essere più cari, poiché se l'Euribor sale molto le rate diventano più costose, e questo può significare dover pagare di più che con interessi fissi. 

Su cosa devo basare la mia scelta?

Come abbiamo descritto prima, ogni tipo di mutuo ha i suoi vantaggi e svantaggi, quindi dovrai scegliere, in base alla tua situazione personale e alle tue prospettive economiche, quale ti gioverà di più. Dovrai, insomma, tenere conto di aspetti oggettivi, come le condizioni del mutuo o le previsioni dell'Euribor, e di altri più soggettivi, come il grado di sicurezza di cui hai bisogno per essere più calmo. 

Alla fine, la decisione dovrà essere presa in base alla tolleranza che hai per il rischio e all'incertezza che puoi sopportare. Se sei una persona che non vuole rischiare e che privilegia la stabilità, il mutuo a tasso fisso ti darà la certezza senza modifiche di cui hai bisogno, anche se in linea di principio significa pagare più interessi. Se, invece, vuoi pagare meno interessi, non ti dispiace rischiare e puoi ipotizzare un aumento significativo delle rate se l'Euribor sale in futuro, la tua migliore opzione potrebbe essere un mutuo variabile. Infatti le previsioni suggeriscono che l'Euribor rimarrà basso per un minimo di cinque anni, quindi se quello che ti interessa è restituire i soldi in un tempo relativamente breve, dieci o quindici anni, attualmente l'opzione migliore potrebbe essere il tasso variabile. 

Alla fine, il profilo economico, sociale, familiare e psicologico del mutuatario gioca un ruolo molto importante. Ad esempio, un imprenditore esperto che ha la capacità di generare reddito su base crescente e intende risparmiare e investire e fare periodicamente ammortamenti parziali, il tasso variabile può essere più adatto. D'altra parte, una coppia di dipendenti pubblici con un profilo di investimento conservativo potrebbe essere un candidato ideale per un mutuo ipotecario a tasso fisso, poiché offre la sicurezza di sapere cosa verrà pagato ogni mese durante i decenni che il debito con la banca è mantenuto. 

Se vuoi avere maggiori informazioni sulla formalizzazione di un mutuo ipotecario, puoi leggere il ns legge sulla trasparenza art o circa la documentazione necessaria per formalizzare il prestito. 

Informazioni sui mutui.